如何购买重大疾病保险？——华泰人寿嘉宾访谈

7月27日，网易理财频道邀请华泰人寿金融理财规划师朱曼丽女士，作客理财popo聊天室。本次聊天的主题是：《如何购买重大疾病保险？》，以下是部分精彩问答回顾：

主持人：大家好！今天非常高兴请到了华泰人寿金融理财规划师朱曼丽经理，作客访谈室，跟大家聊一聊有关保险的话题。一提到保险，大家对保险的意识跟前两年比有了很大的提高。大家想就社保和商业保险的关系有所了解，针对这个问题，您是怎么看的？

朱曼丽：大家好！涉及到社保和商业保险这个话题，我是这么理解的。其一，商业保险与社保是互补的关系；其二，没有社保的人必须购买商业保险；其三，有社保的人可根据自身的需求，选择商业保险来补充社保的不足；其四，通过商业保险与社保的相互补充与完美组合，构成整个社会乃至每个家庭和每个人天衣无缝、完正、全方位的保险保障。

朱曼丽：从社会保障的角度看，目前，我国已基本形成了包括社会保险、社会救济、社会福利和社会优抚等主要制度的社会保障制度体系。其中，社保包括：养老、医疗、失业、工伤、生育保险等主要险种，社保在社会保障制度中占有举足轻重的作用。提到社会保险，俗称“社保”。在社保中又有“三险”之说，即指：养老险、失业险和医疗险。 谈到社保的医疗保险，朱镕基曾经说过这样的话：“基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确 ，健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”

主持人：提到商业保险，对每个人来说是必要的，是对社保的一个补充。前一段时间保险界有一个知名人士断言，就是在不久的将来，有房、 有车、有保险将成为中国家庭未来生活需求三大件。现在华泰人寿作为重量级的保险公司也不想放弃这个机会。您能否谈一下华泰人寿保险公司的一些情况，比如它的背景，它是什么时候开业的，它的优势有哪些？

朱曼丽：华泰人寿保险股份有限公司，是由国内第一家全国性股份制财产保险公司——华泰财产保险公司发起成立的全国性寿险公司。华泰人寿实力雄厚，与世界著名的金融保险企业——美国ACE集团合作形成战略合作伙伴关系。华泰人寿股东还有：华润（集团）股份有限公司、华北电网有限公司、亿阳集团有限公司，中国贵州茅台酒厂有限责任公司。

朱曼丽： 华泰人寿是2005年3月28日在北京开业，北京分公司于5月24 日开业，华泰人寿总部设在北京。蓄势已久的华泰人寿扬帆起航，引起了业内外广泛关注，标志着华泰成为中国第一家拥有财产保险、人寿保险和资产管理公司的综合性保险企业。

朱曼丽：引用我们华泰人寿董事长王梓木先生的话：“我们的愿景是始终坚持科学的发展观，秉承一贯的‘稳健经营，创新发展’的理念，努力把华泰建成专业化、国际化、高品质的金融服务集团。

朱曼丽： 我们华泰人寿将信守“专业品质，恒久保障”的承诺，树立起自己的品牌，华泰人寿依托华泰财险业务网络和股东队伍的强劲威势借助美国保险业巨擎ACE集团的支持，将在保险业市场开辟出自己的一片天地。引用我们华泰人寿CEO谭硕伦的话：“华泰人寿将是最有活力，最有效率的保险公司”。

朱曼丽： 华泰人寿的优势：一是，国内首家拥有产险、寿险和保险资产管理公司的综合性保险企业；二是，本土资源优势，国际标准化管理；三是，汇聚了保险业的精英，引进了一些海外的专家，再加上我们的战略合作伙伴ACE的支持，我们将秉承华泰的一贯稳健的作风，以专业化、国际化的管理，为客户提供创新的、高品质的服务和产品；四是，打造一支与众不同的“三品”团队，即品行、品质、品牌。在寿险市场以诚信为本，为客户提供细致周到的服务和全方位的保障。

朱曼丽 ： 生命的航程难免险阻，你有没有为自己寻到一个分担的伙伴，华泰人寿的横空出世必将成为人们的明智之选，是因为她保持一贯专业的品质诚诺您的现在和未来。我们虽然年轻，却有着深厚的文化底蕴，我们严格的管理是为了给客户带来更人性化的专业服务。我们希望中国的每一个家庭、每一个人都拥有华泰人寿的一张保单，一生的承诺。我们华泰人寿将携手与您共创美好的未来，为建立和谐社会贡献更多的力量。

主持人：今天谈的话题是重大疾病保险。华泰人寿针对人寿市场的情况推出了重大疾病险，就华泰康泉重大疾病保险能否作一个介绍？该产品有什么特色？

朱曼丽：有华泰人寿第一品美誉的“康泉”重大疾病险，一是，它涵盖了28类重大疾病的保障；二是，在客户年满88周岁时领取满期金作为养老保障；三是，在保险期内有身价保障。总之，康泉重疾保险具有三重保障，有病防病、无病养老，且在当前的寿险市场上的性价比是非常不错的。随着人们对重大疾病保险的日益关注，华泰人寿首推产品“康泉”重疾险已进入市场之后利益引起了很大的影响，我们的客户纷纷把投保康泉重大疾病保险作为首选。

主持人：刚才提到的重大疾病险，我也看了相关的资料，在资料当中，我对两个数据比较感兴趣，想问一下，第一个数据是咱们公司推出重大疾病险就保证28类疾病，这个问题跟其他重大疾病险来比的话，稍微少了一些，这块怎么解释？

朱曼丽：我是这样理解的，在挑选重大疾病保险时，大部分投保人通过对比可保的重大疾病数量以甄优劣。事实上，单一去比较所保疾病的数量是不科学的，华泰人寿的“康泉”只保障28类重大疾病，从数量上看细心的投保人会发现它的保障的全部是日常生活中最常见的心血管、器官性和老年性疾病，对于一般投保人而言，有了这三类就可以称做是“覆盖全面”了。同时需要说明的是，保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保险的病种越多，保费自然越高。投保人普遍反映的保险条款交叉问题，“康泉”则完全杜绝，那些发生率几乎为零的疾病在“康泉”里看不到，所保的每一类重大疾病都是发病率较高并且分别独立的。

主持人：重大疾病的疾病观察期是90天，这个怎么理解？

朱曼丽：华泰“康泉”重疾险该产品的观察期仅为90天，是其显著的特色之一。

主持人：什么人适合购买华泰人寿公司的“康泉”重大疾病保险？

朱曼丽：“康泉”属于注重保障的重大疾病保险，为客户提供18——88周岁返还型的重大疾病保险。与其他重大疾病险相比化解了只有在被保险人身故后由受益人获得保险利益的缺憾。“康泉”在被保险人满88周岁后即可获得满期金，供被保险人作为养老金使用。同时，相对一般终身大病险，“康泉”的保险期限适中，并且兼顾现代人平均寿命延长，客户有更加长期和强烈的保障意愿和养老需求等重要的时代因素，是华泰人寿全力打造的高保障型健康保险产品，适合18周岁以上的成年人纳入长期人生规划和家庭理财组合中。

主持人：为了这次访谈，我们做了一次专题页面。有的网民在问：重大疾病该买多少合适？

朱曼丽：重大疾病保险不能单强调保障疾病种类的数量，更重要的是该险种提供的金额能否足以支付治疗费用。下面列举常见的高额病种及其治疗费用：癌症（恶性肿瘤）平均费用12万元；慢性肾衰（尿毒症）平均费用18万元；在生障碍性贫血，平均费用15万元；脑中风，平均费用13万元；急性心梗平均费用11万元；冠状动脉手术，平均费用10万元；重要器官移植手术。平均费用15万元。由此可见。重大疾病的平均花费一般都在10-20万之间。因此投保金至少要在15万元以上才能在风险来临之时，起到遮风避雨的作用。

朱曼丽：生病是一件很无奈的事情，但由于经济收入的差异，不同人在治疗费用层次方面也是不一样的。我们可以测算自己属于哪一个层次的人，需要多少的费用，该以什么样的方式做准备。一般来讲，有以下三种

—：宁愿人吃亏不愿钱吃亏

二：宁愿钱吃亏不愿人吃亏

三：就算生病也是一种享受

一：经济上的困境从而导致精神上压力的增加，宁愿自己受苦也不给家庭带来负担。发病后费用在10万元左右

二：在发病后，本人对治疗环境、医生、药物以及医疗设备方面的要求都相对较好，费用自然会高一些，平均在30万元左右

三：由于经济允许，在以上各个方面以求尽善尽美。费用至少在50万元以上。

我们对此的建议，在不影响自己目前衣、食、住、行等生活品质的同时，把月收入的1/5存起来投保，作为大病、养老、意外等风险准备金。

主持人：我这边整理了一组数据，66%的人死于重大疾病，住院治疗的费用也在急剧上升。

朱曼丽：冬天怎样过是由夏天决定的，所以我们应当未雨绸缪。在身体健康的前提下，及早为自己做好准备。毕竟人生的一切结局只源于今天的一个选择。

主持人：国家统计局做了一个调查报告显示，现在双白领家庭构成在现在中产阶层的主力军，他们在不断增加收入的同时。原来从消费型慢慢转成休闲型、安全型、发展型，也在不断互换。其中安全型在他们心中占的比例越来越重。尤其是现在都在办公室里，辐射、工作的压力等都会对安全有影响。您对他们有什么建议？

朱曼丽：现代白领不像我们以前工作的时候，虽然收入只有10几块钱，却没有去为此而担忧过什么，那时候大家工作就是一种享受。但现在面临市场经济带来的竞争。所以要不断努力和学习来充实自己，如果他们的工作突然中断，那么他的收入可能一下子归零，则需面临重新择业。我建议他们将收入的20%投入保险，在工作的同时能够把收入做一个合理的安排。

网友：我现在已经40岁了，也想投保。您对此有什么好的建议？

朱曼丽：由于不了解您的收入状况，我们不能轻易给出建议。我个人认为40岁这个年龄正是所谓的多病之秋，我们建议您应有一个健康保障，并做一个养老的安排。现在很多人选择储蓄的方式，但在负利率与通货膨胀等因素的影响下，该做法并不是一个周全的建议。但保险可以使保费变保额；清水边鸡汤；黄土变成金。

主持人：今天就这个访谈的机会，您作为保险行的专家，对网民有什么样一个愿望或者希望可以在这里跟大家谈谈吗？？

朱曼丽：我希望每一个人每一个家庭都应该拥有一份保障。他买不买保险实际上都拥有了保险。为什么这么说呢？投保就等于将风险首先转移到保险公司，他可按照自己的收入来规划，我们会帮他合理理财。如果没有投保的话，他的风险是自揽的，一旦风险来临的时候，他都将自己解决。我们是经营风险的，有义务也有责任帮助投保人，这也是我们的心愿。

主持人：今天的访谈非常圆满。谢谢朱曼丽老师！谢谢大家！