如何建立完备的医疗保障?--信诚[心聆一生]访谈
http://money.stock.163.com 2005-07-22 17:13:09 来源: 网易理财 网友评论 0 条
网易理财频道7月22日邀请信诚人寿首席市场主管杜传洵先生，作客理财popo聊天室。本次聊天的主题是：《如何建立完备的医疗保障？》，以下是部分精彩问答回顾：
嘉宾：信诚人寿首席市场主管杜传洵
时间：7月22日14:00
主题：如何建立完备的医疗保障？
主持人：欢迎大家来到网易保险聊天室！今天我们要讨论的话题是：如何建立完备的医疗保障？
我们先来看一组数据，根据卫生部统计，2003年我国慢性病人数为1.6亿，相当于每10人中有1.3人患有慢性病，且年龄每增加10岁，患病率增加50%以上。
近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些都超过了居民收入增长的幅度。且65岁以上老年人年平均住院费用约为65岁以下人群的2倍，
上面的数字提醒我们，疾病，就潜伏在我们身边，因此，我们需要及早准备，未雨绸缪，为自己和亲人的健康早作打算。那么，如何建立完备的个人医疗保障呢？
今天，我们很荣幸邀请到了信诚人寿保险公司首席市场主管杜传洵先生，来与大家在线交流。杜总，你好。请您介绍一下，目前个人健康医疗保障的情况。
杜传洵：在我国基本社会医疗保险制度下，个人至少要负担20%的医疗费用，某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。
主持人：杜总的数字显示现在的社会医疗保障制度下，个人对自身医疗保障所要承担的责任是越来越重。
杜传洵：是的，现在虽然各地区的社会医保条例有部分不同，通常来说会把收纳来的基金分为统筹基金和个人帐户。前者主要支付大额医疗费用或住院费用，后者主要支付小额医疗费用和门诊医疗费用。统筹基金毕竟有限，各城市的统筹基金赔付是有上限的。以广东省为例重大疾病的补助上限定为15万元。
主持人：15万元的补助对于某些疾病的治疗是不足够的。
杜传洵：是的，社会医疗保障的保障范围、保障能力比较有限，在面对如何做到“老有所养”的问题时，如果不及早为自己的将来进行规划投资，未来肯定要面临更大的压力。
因此，在国家的社会医疗保障体系之外，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，就成为了越来越多人的选择。
主持人：很明显，商业医疗保险已经成为社会医疗保障的一个重要的补充工具，那购买什么商业医疗保险产品才可以作一个有效的补充呢？
杜传洵：在现行的社会医保中所有非工伤意外伤害都不包含在赔付范围内，所以消费者最需要仔细策划的就是住院（手术）类医疗保险。而消费者在购买时也应该充分考虑当地社会医保的住院赔付条件，以此作为依据指导自己购买住院医疗保险。
而选择适合自己的医疗保险产品是很重要，因为人的疾病有多种，商业医疗保障也有不同类型，对各种疾病、各年龄层此均可组合，每一个险种都有特定的针对客户群。因此投保人应该根据自己的需要让保险公司设计组合投保种类，投保人也必须谨慎而仔细地比较。
主持人：据我了解，商业医疗保障分为两类，一类是一年期的纯消费型商业医疗保险；一类是非消费型的终生商业医疗保险。能否简单介绍一下这两类医疗保险的区别、以及利弊？
杜传洵：一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于，随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。同时随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。此外，一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，保险公司拒保的风险较高。因此，这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划，因此在控制整体保费支出方面具有较高风险，不利于长期保障。
而非消费型的终生商业医疗保险有两大特点， 一是平准保费，就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是无条件续保，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。
主持人：信诚人寿上周推出的[心聆一生]保险，就是属于非消费型的终生商业医疗保险。能否介绍一下这个产品的特色？
杜传洵：[心聆一生]的主要特色有五点：①360度终身住院医疗保障，周全考虑您住院前、中、后的医疗保障需求。②65岁后的全面医疗保障，专为老年人首创的普通门急诊医疗费用给付及住院实际医疗费用给付。③特设重疾豁免保费，在您不幸发生重疾，最需要帮助时, 我们豁免您全部未缴的保险费，而您的医疗保障维持不变。④保额递增保费不变，抵御通胀。保费不变，保额每年递增2.5%，直达初始保额的1.5倍，并承诺保证续保。保额终身受益。若您不幸身故，我们将返还您全部未理赔的医疗保险金。
主持人：第二个特色“65岁后的全面医疗保障”，能否具体解释一下？
杜传洵：在进入普通消费型医疗保险无法投保的65岁年龄段后，投保人在无需继续缴纳保费的情况下也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。
主持人：也就是说，投保[心聆一生]，65岁以后，不用缴纳保费，照样可以享受普通门急诊和住院医疗费用保险金。这一点对客户来说，很有吸引力的！
那么，[心聆一生]的第四个特色，保额是怎样递增的？
杜传洵：考虑到医疗费用呈不断上涨的趋势，我们精心为客户设计了保额递增的特性。从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止。
主持人：有网友问到，如果购买了[心聆一生]终身医疗保险计划，当医疗赔付额度达到了最高限度，这个保险计划是否自动终止？
杜传洵：是。理赔的额度达到保障的额度时，这个保险计划就会自动终止。
主持人：那么，如果客户身故时，其医疗赔付额度没有达到最高限度呢？
杜传洵：保险公司会将未给付部分返还给受益人。
主持人：[心聆一生]规定，普通门急诊费用、住院医疗费用只有满65岁以后才能享用，目的是什么？
杜传洵：目的有两个：目前众多保险公司推出的商业医疗保险产品大多数属于“消费型”险种，而且只能保障客户到65岁，我们这个产品是填补了消费者65岁后的医疗保障的空白。第二，为了满足消费者长期规划的需要，我们考虑到65岁后慢性病发病率高，所以这个产品更在65岁后开设普通门诊、急诊、住院费用报销等保障责任，更加贴切客户实际的需求。
主持人：能否就[心聆一生]这个产品，简单举个例子？
杜传洵：例如，投保人40岁，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，将获得基本保额6万，20年缴费，保费不变，保额每年递增，20年后保额为9万，年缴保费3279元。在投保当年开始即可享受：住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费等保障。在进入65岁年龄段后，投保人在无需继续缴纳保费的情况下也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。在身故后，将当年度保额与总赔付金额间的差额返还给受益人。
主持人：网友反映的问题比较多，下面我们请杜总一一作答。
1. 有网友问,我已经参加了社会医疗保险，如果还购买[心聆一生],是否会有重叠?
答:其实社会医疗保险并不能提供100%的医疗保障，社会医疗保险提供的医疗费用报销不仅有起付线和最高限额，还有自负比例的规定，更重要的是许多医疗项目和药品是基本医疗保险不予支付的。[心聆一生]可以补充客户基本医疗保险的不足，让医疗保障更全面、更充足。
2. 与市场上众多医疗保险产品相比，[心聆一生]有什么不同?
答:[心聆一生]的主要特色有三点：①终身医疗保障，65岁之后业内首创的普通门急诊和住院医疗费用保险金；②保费不变、保额递增、保证续保；③特设重疾豁免保费，在重疾来袭时免除客户缴费的压力，同时仍将拥有各项医疗保障。
3.公司帮我购买了一些住院津贴型及医疗费用补偿的保险产品,那再购买[心聆一生]是否会重复？
答:[心聆一生]与住院津贴型及医疗费用补偿类型的保险产品都可为客户提供医疗方面保障，但保障功能并不重叠：首先一般的医疗费用补偿类型的保险只能保障到65岁，[心聆一生]独创的65岁后普通门急诊费用和住院医疗费用保险金将满足客户最迫切的医疗保障需求；其次[心聆一生]的住院津贴保障可以突破其他住院津贴型保险产品的限额，加大保障额度。
4. 为什么65岁之后才有普通门急诊费用和住院医疗费用保险金？
答:老年人更容易受到疾病的侵袭，而65岁之后您将买不到其它HR产品，同时失去团险的保障，收入也不如退休前。[心聆一生]以最人性化的设计，给予您65岁后最充分的医疗保障，令您安度晚年。
5. 投保信诚的[心聆一生]，投保有什么限制？
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投保年龄: |
18-50周岁 |
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保障期: |
终身 |
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缴费期: |
10年、15年、20年、且缴费期满不能超过被保险人65周岁 |
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保单回溯: |
可以 |
答: [心聆一生]是一个纯保障型的终身医疗保险计划，在您发生因疾病住院等事故时，我们会给付保险金减少您的经济损失。因此不能简单地用收益率去衡量。
7.我们如何选择保险产品组合,才能为自己建立起最全面的医疗保障?
答:每个人要根据各自不同的医疗保障和收入情况,作出不同的保险规划,其中重大疾病应是必选;再考虑购买[心聆一生],以保障65岁以后,在最容易受到疾病的侵袭而收入也不如退休前的时候,可以享受普通门急诊医疗费用给付及住院实际医疗费用给付的保障,同时在65岁前还同时可以享受住院前,中,后的各项医疗津贴给付,最后是费用型医疗险则根据各人的实际情况来定;
8. [心聆一生]的保额怎样计算，投保金额有哪些具体要求？
答:信诚[心聆一生]的保额按投保单位数计算，每投保单位对应主合同保险金额为20,000元，对应附加合同住院补贴日额为25元。根据我司要求，客户购买[心聆一生]，最低投保1单位，最高可投保15单位。
9.如何找到最适合自己的健康保险?
答:人的疾病有多种,健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病,各年龄层次均可组合,每一险种都有特定针对客户群.比如市场上会有专门针对女性健康产品,如诚附加女性保障长期疾病保险,或针对儿童的保险产品,而本次推出的[心聆一生],则重点考虑消费者65岁以后的医疗保障需求。 
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