存款利息太低，怎样存款会"钱生钱"？--嘉宾访谈
http://money.stock.163.com 2005-06-17 15:05:55 来源: 网易理财 网友评论 0 条
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网易理财频道6月17日邀请中国民生银行高级产品经理赵北伟先生和崔洁小姐，作客理财popo聊天室。本次聊天的主题是：《周周理财 天天生钱》，在线网友达到1200多人，以下是部分精彩问答回顾：
主持人：各位网友大家好！今天非常高兴请到民生银行高级产品经理赵北伟先生和崔洁小姐跟大家聊一聊银行理财的话题。
赵北伟：大家好！我是民生银行的赵北伟，很高兴能在这里跟大家交流。
崔洁：大家好！我是崔洁，欢迎大家把问题提给我们，我们来回答。
主持人：现在民生银行的理财产品在市场上的销售情况怎么样？
赵北伟：我们民生银行在人民币和外币理财产品创新中做了很多工作。包括在去年年中，开始推外币理财，到11月底推出第一期人民币理财。目前，本外币理财发行了很多期，整个市场销售情况非常理想，从单个产品来说，在全国银行里是名列前茅的。
赵北伟：包括我们最近开发的“钱生钱”理财系列产品，包括A产品和B产品，销售情况比较理想。
主持人：您提到的钱生钱这个话题比较吸引人。民生是在什么情况下推出这个产品的？
赵北伟：我们的“钱生钱A”是在2002年左右推出来的，我们这次推出的新产品叫“钱生钱B”。“钱生钱A”这个产品推出来以后比较受客户的欢迎，它的主要特点，比如我们每个月的工资卡，扣除我们每个月的日常支出之后，还有一定的剩余，可能客户就要把这个钱转成定期，在我们“钱生钱A”推出之前，很多客户都要亲自到银行去办，有了这个产品以后，这个手续就省掉了。银行会按他的设定比例把它的活期资金变成对应的定期存款。
主持人：刚才您提到“钱生钱A”的产品是什么样的人适合？
赵北伟：这个产品的客户群我们设计得非常明确，比如是每个月领取固定薪水，比如我们的工资卡，每个月按时工资会进帐，日常的开销也会从工资里支出，对于这样的人群“钱生钱A”是一个比较好的理财工具。
主持人：我们知道今年6月初推出了“钱生钱B”，B产品跟A产品有什么不同的地方？
赵北伟：B产品是我们在A产品推出之后，崔洁：我想向大家介绍一下我们民生银行的个人外汇买卖系统，我们民生银行在5月下旬的时候推出我们的外汇买卖的二期升级系统，跟一期相比有了很大的改进，如果大家有兴趣的话，可以去我们民生网的主页看一下我们的业务介绍，去亲身体验一下我们的交易系统，我不敢说是最好的，但是目前国内来说应该是比较领先的。
崔洁：我想向大家介绍一下我们民生银行的个人外汇买卖系统，我们民生银行在5月下旬的时候推出我们的外汇买卖的二期升级系统，跟一期相比有了很大的改进，如果大家有兴趣的话，可以去我们民生网的主页看一下我们的业务介绍，去亲身体验一下我们的交易系统，我不敢说是最好的，但是目前国内来说应该是比较领先的。
对一部分客户群的补充。对于A产品来说，非常适合工资卡客户，但是沉淀下来的资金，至少存满三个月他才能享受到比较高的定存利率的水平。对于一部分客户，比如炒股的股民、外汇买卖的投资者，或者做生意的个体工商经营者，他的资金进出比较频繁，同时支出的额度比较大。同时资金的期限要求会短于三个月，对于这样的客户，我们A产品就很难满足他们的需要，在这种情况下，我们就推出了“钱生钱B”产品，也就是他的资金量达到一定的规模，我们会在流动性高的情况下，满足他的投资需要。
主持人：“钱生钱B”产品有什么特色？
赵北伟：第一个特色是流动性非常好。第二个是收益性相比较活期存款来说，要高过活期存款一倍以上的收益。还有一个特点是我们的“钱生钱B”不仅对人民币资金，还有8种外币都可以享受到我们人民币的增值。“钱生钱B”另外一个特点，在客户购买我们“钱生钱B”产品之后，他可能随时要有使用资金的需要，客户在当天，如果活期资金不足，在“钱生钱B”产品额度范围内，他可以享受资金支取支付的需要，如果当日他把使用的钱填补进来，系统将不对理财产品做处理，如果不补足的话，我们会自动处理理财产品以补足支用额。这也很大地提高了客户的方便性。
网友：现在人民币升值的预期，我手里拿着美元好还是外汇好？
崔洁：市场上对人民币升值的预期比较大，有一些专家认为，人民币贬值的可能性比升值的可能性更大。我觉得如果要是您持有的是美元的话，可以考虑换成港币，从政策上考虑，港币跟人民币关系比较密切，即使人民币升值了，港币在一定程度上也会跟随人民币升值的。而且因为我们目前还属于外汇管制国家，不能随便换外汇，如果持有港币的话，还可以做外汇买卖和各种投资，保证资金的流动性
主持人：网友在问，咱们手头的资金达到一定的规模，这个规模到底要多大？
赵北伟：要想用人民币购买“钱生钱B”产品，最低额是五万，即起存金额是五万，对于8个外币来说，基本是等值的人民币五万元。也就是申请“钱生钱B”这个产品，需要达到一定的购买规模。
网友：对“钱生钱B”比较感兴趣，如果要加入这个理财帐户的话，怎么来办理？
赵北伟：实际上我们民生银行全国20多家分行网点柜台是可以办理“钱生钱B”产品的。客户如果是我们民生卡持有者，直接到网点办就可以了，如果还不是我们民生卡客户的话，就必须到网点带上身份证，先办理民生卡再办理“钱生钱B”产品。我们是全国同步发行这个产品。
网友：我月薪大概在4000－5000之间，我买什么样的理财产品比较好一点？
赵北伟：这里要考虑您每个月的支出情况，比如你的收入扣除日常的支出之后，存下的收入相当长一段时间可能不会动用的话，我建议您购买我们的A产品，如果你攒了不到三个月，就有支出的话，您可以购买B产品，因为B产品在流动性高的前提下，收益性也是相当不错的。
网友：您这边能提供一个热线电话吗？如果我们有一些其他的问题的话，可以来咨询。
赵北伟：你要想咨询A、B产品的话，我们有一个电话服务平台，95568是我们的服务电话。
主持人：民生银行推出这个业务是什么样的业务？
崔洁：可能大家看这个名字觉得比较熟悉，因为其他银行也推出过名字类似的业务。我们民生两得利产品，是为外汇买卖客户提供的一种新功能，目的在于满足客户的融资需求，保证客户外汇买卖资金的流动性，客户在进行外汇买卖交易的同时，也可以获得相应的短期贷款，可以用这笔贷款来进行其他的投资，也就是为客户真正提供双赢双利的机会。
崔洁：目前我行客户申请的两得利贷款单笔贷款金额必须超过5000元人民币。客户办理起来也比较方便，您必须是我们外汇买卖的客户，拿着您的民生卡到我行的柜台去签署产品协议，我行就可以为您开通两得利功能。
崔洁:“两得利”这个产品能充分保证客户资金流动自由，并且在贷款期间客户的资金也可以用于消费、取现、转帐或者办理其他的业务，另外两得利贷款期限是非常灵活的，在一年以内，客户可以选择一天到365天内的任何期限。
主持人：贷款利率是国家规定的吗？
崔洁：对，执行人民银行的同期限同档次利率。
主持人：如果要办“两得利”贷款要办理什么样的手续？
崔洁：首先您要到我们网点柜台，持您的有效证件，和已经开办了外汇买卖业务的民生卡，填写我们的两得利业务申请表，并且签署 “两得利”产品的协议。我们会为您开通这项功能，您在需要贷款的时候，可以到我们银行来申请贷款，届时要填写借款合同，提供银行需要的其他证明材料，如果您符合条件，我行会马上为您发放贷款。此外，您在还款的时候，也可以选择用您账户中的外币资金进行还款。
网友：炒外币跟人民币都有一定的风险，这个风险怎么来控制呢？
崔洁：这个风险只能由交易者自己来控制。因为外汇市场汇率随时波动，风险肯定是存在的。如果您选择了外汇交易，您首先要把握住自己能承担的风险度。也就是在交易前，您首先要问自己，我能承担多大的亏损。在做每笔交易前都应该设定自己的止损点。
主持人：如果要请民生银行的专家相对会风险降低到最低？
崔洁：对。我们推出了很多外汇理财产品，这些产品是由外汇理财专家来设计的，相对于那些能承担的风险较小或者比较保守的客户来讲，这些理财产品是非常好的选择。另外我们会通过一些方式和渠道，比如我们的民生外汇频道或者讲座，为客户提供交易咨询的服务，这样在一定程度上可以指导客户进行交易操作。
主持人：还有就是民生银行推出“两得利”产品还能享受其他的服务吗？比如说讲座培训？
崔洁：您办理了外汇买卖业务之后，我行会有很多其他的服务提供给您，您说的讲座和培训肯定会有，我行在下半年会有一个全行的巡回讲座。届时我行将聘请资深的外汇专家或讲师为大家开办大家比较感兴趣的讲座。
主持人：咱们会定期举办外汇交易大赛吗？
崔洁：有这个打算，我们打算在下半年举行，目前正在筹划之中，举办全行范围的民生财富个人外汇买卖交易大赛，会准备丰富的奖金礼品回馈一直支持我行的汇民们。
主持人：现在有好多人说，不管是银行和机构，都有汇评，怎么来判断他们的正确性？
崔洁：目前这种汇评确实挺多的，我希望大家首先注意一点，如果您炒汇，您一定要具备一些外汇的基础知识，另外就是一定要找到自己的市场分析方式。您不要轻信，比如谁说了，现在买日元或者买欧元，一定要用自己的分析方式去实实在在的分析，。当然银行或其他金融机构专家提供的汇评可是有借鉴意义的，因为很多金融公司用专业的模型去分析，有一定的依据。
网友：我现在是学生，没有太多的钱，这样有没有好的理财产品推荐给他，也让我增加一下理财的意识？
赵北伟：理财首先必须有“财”才可以“理”。如果他现在钱不多的话，要合理的把钱用在刀刃上，即合理支出也是需要考虑的问题。具体到“理财”涉及到很多方面，首先是风险，投资者的风险承受程度是最关键的。第二个问题他对收益的预期，不同的风险可能对应着不同的收益水平，如果要稳健的获得收益的话，可能会选择低风险的产品。如果是收益高的话，可能会选择风险比较大的。
主持人：现在一提理财，大家都知道需要理财，但是对理财的知识不是具体了解。咱们能否介绍一两个具体的案例，让大家感觉一下理财的重要性。
赵北伟: 举一个“钱生钱A”的例子，大家平时可能会有一种体会，咱们每个月会发工资在工资卡里，因为平时很忙，很少把剩下的钱到银行转成定期，如果这个钱始终处于活期状态，就是一个利益损失问题。有了“钱生钱A”产品，你可以设定一个套餐，每个月扣除需要支出的钱之后，剩下的余额你可以选择全部存在一年的定期存款里。或者选择50％存三个月定期，剩下的50％存到一年定期。这样的话，每个月你的钱到帐了，我们就会把你的钱自动转到定期存款，省去了很多麻烦，也会增加你的收益水平。
主持人：如果拿卡去消费的话，就会出现月光族，如果出现了这样的理财产品，就会让他有意识地打理他的钱的话，时间一长会感觉到有盈余。
赵北伟：无论是“钱生钱A”还是“钱生钱B”产品首先是让客户更方便地把自己的钱变成更高收益的存款。在保持收益性的同时，也没有降低产品的流动性，我们随时想用这笔钱的话，都是可以的。如果把我们的定期存款转成活期存款再支用，就享受不到定期存款的利息了。
主持人：作为理财专家，向网友有没有一些好的建议？或者一些好的想法来分享一下？
赵北伟：包括证券公司、基金公司、银行理财业务的加入，给我们包括网友或者是客户提供了很多的产品选择，在这里面，我们首先要让客户明确自己的理财目标是什么，你是纯粹看重他的收益性还是看重它的方便性和功能性。现在包括很多银行都推出这种产品，在产品的收益性和风险性上有很大的差别。所以投资者要有一个认识的过程，在选择适合自己的理财工具。第一要考虑自己的支出状况，我能够承担的风险状况，能够承担多少损失等等要有预期。
网友：民生是8个外币，从市场来看，操作哪种外币比较稳妥一些？
崔洁：外汇市场持有哪种货币风险肯定都存在的。刚刚入门的投资者可以去做一些存款利率相对较高的外币，比如澳元等。此外，交叉盘给客户提供的交易机会可能会更多。我了解到很多客户都在做交叉盘，比如欧元对日元、英镑对日元等等，大家不妨关注一下。。
主持人：咱这边是实盘交易和保证金有什么不同吗？
崔洁：保证金交易当然对客户而言比较好，但是目前的银行还不让开保证金交易，目前都是实盘买卖。
崔洁：关于“钱生钱B”我想补充一点，其实各种理财产品都是密切相关的，比如我们的外汇买卖客户，他帐户中的资金达到等值五万元以上的，如果他7天没有动用资金的话或他的资金在短期内被套牢，要按以前他只有活期利息，但是现在他购买了“钱生钱B”产品，他可以享受到更高的利率收益。
赵北伟：我们现在在柜台上销售的是我们的“钱生钱B”的一期产品，我们的二期产品很快也会出来，二期产品在方便客户购买和签约方面增加了许多渠道，包括增加了网上签约，只要投资者登录网上，连接到网上银行服务，就可以选择“钱生钱B”产品。另外只要活期资金在扣除保留余额之外，达到起存金额的话，我们系统就会发起一个购买交易，不像现在，我们客户可能要办“钱生钱B”的话，还要到我们银行柜台那儿，现在只要客户帐户里的余额够了，就可以随时转成“钱生钱B”产品。
网友：民生银行卡有没有活期跟定期同时的功能？
崔洁：有。我们一张民生卡里可以有活期帐户和多个定期帐户。并可以关联存折。
主持人：因为现在好多银行也有一些市场推动。下一步咱们民生银行打算对“钱生钱B”产品做什么样的推动？
赵北伟：我们想一个好产品，不但是能够方便客户的，同时也能够给客户带来更多收益的产品，这样的好产品，我们会通过多种渠道向投资者推荐，包括互联网、报纸，还会搞一些社区性的一些活动，尽量把这些产品推广给客户。伴随着这样的宣传和推介方式，来搞一些理财课堂，找一些专家向投资者当面解释这样的产品，而且当面回答客户提供的各种各样的疑问。通过这样的一些形式把这个产品更广泛地向投资者推荐。
主持人：由于时间关系，最后在理财方面您有没有一些对网民的忠告？
赵北伟：如果我们现在处于年轻的状态，需要在未来购房子、买车或者抚养子女，在这种情况下，我们做稳健性的投资是重要的。假如我们现在事业有成，手上持有的现金规模比较大，我承担风险的能力比较大，在这种情况下，我们可以做比较大的投资产品。
崔洁：我觉得就像赵先生说的，当前很多银行都推出了不同的理财，可能有些产品结构比较复杂，一般投资者不会了解背后的资金运作，我希望大家在看到产品收益率的同时，也能明白这个产品可能出现的风险。我们在购买每个产品之前，都要对这个产品的风险进行充分的了解，根据实际需要来合理安排自己的资金。
网友：现在我手上有一万美元，还也一百万日元，我现在是一个学生，不着急用钱，请问一下有没有更适合的理财方法？
崔洁：我建议他，如果要有时间和精力，可以做一些外汇买卖业务，但是需要自己要随时关注汇市。很多汇民反映一年的收益率可以达到在5、6％左右。如果他学习比较紧张，没有时间关注的话，也可以考虑我们的外汇理财产品。我们行一般在一个月会推出一期新的理财产品。对于投资者来说有比较稳定和优异的回报率。
主持人：有一个小女孩，工作了几年，存了一些钱，还没有结婚，就是未婚的人员怎么来理财？
赵北伟：她攒的大概是人民币资金。现在比较年轻，可能未来实际上大额支出的需要是比较多的，包括可能要买房子、买车、结婚、添置一些什么家具等等。她采取稳健投资是比较好的。如果她的一笔钱在比较长的时间里都没有支出需要的话，她可以选择期限比较长的投资工具，我们银行的定期存款是比较安全的。如果想获得收益高的话，她可以购买国债，也可以买一些基金，是比较低风险的。还有就是银行发行的人民币产品。
赵北伟：比如今年我们在上半年发行的人民币理财，跟同期的定期存款来比要高出50％的收益。如果她的资金在未来可能会有支出需要的话，但是不能确定到底什么时候能支出，这样她可以购买我们的“钱生钱B”的产品。这样不仅能获得比较高的收益，另一方面又不至于到用钱的时候要对这笔资金做特别的处理。
主持人：现在理财理念也是越来越来深入人心。咱们对理财的前景能否有一个展望？
网友：万一有一天人民币真的升值了，升值以后对人民币和外币怎么来理财？
赵北伟：实际上，预期人民币升值这样的市场的声音是越来越高，不仅仅是我们国内的，包括国际的，大家在网上能搜到的一个热门的词叫“热钱”。一旦人民币真的升值了，相对而言，拥有了人民币资产更值钱了，如果我们拥有了外币资产就相应贬值了。这是很明确的。
崔洁：如果你持有外币和人民币，这是根据你自己的需要，因为有很多炒汇的汇民炒汇很多年，有很多经验，他获得的收益远远超过人民币的升值的收益，所以他可能会认为人民币升值不会对他有什么太大的影响。另外补充一点，刚才我们所说的投资者对银行或者其他金融机构提出的理财产品，我觉得目前作为国内的投资者来讲，真的不用太担心银行没有产品给大家，不管市场或者政策向哪个方向变化的话，银行和其他的机构肯定会推出相应的理财产品来适应投资者的需要。
主持人：咱们现在有外汇的中间业务吗？
崔洁：有。
网友：民生银行住房贷款这一块怎么来操作？
赵北伟：如果客户有住房贷款的需求的话，其实包括我们的95568的咨询电话和支行网点都有相应的人员都有详尽的流程介绍和客户想了解的知识的解答。
主持人：您这边对理财产品和今天的话题还有一些补充吗？
崔洁：我想向大家介绍一下我们民生银行的个人外汇买卖系统，我们民生银行在5月下旬的时候推出我们的外汇买卖的二期升级系统，跟一期相比有了很大的改进，如果大家有兴趣的话，可以去我们民生网的主页看一下我们的业务介绍，去亲身体验一下我们的交易系统，我不敢说是最好的，但是目前国内来说应该是比较领先的。
主持人：有机会大家可以去试一试。
主持人：今天的访谈到此结束！谢谢大家的参与。
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