《万能险风头正劲 适合你吗》-中英人寿嘉宾访谈
http://money.stock.163.com 2005-06-08 15:04:40 来源: 网易理财 网友评论 0 条
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网易理财频道6月8日邀请中英人寿保险北京分公司资深理财顾问张玲，作客理财popo聊天室。本次聊天的主题是：《万能险风头正劲，你适合吗？》在线网友最高达到400多人，以下是部分精彩问答回顾：
（若网友有任何保险方面的问题，请咨询我们的在线理财师）
现场视频：rtsp://202.108.34.60:554/encoder/zhangling.rm
主持人：大家下午好！今天非常高兴请到中英人寿保险公司资深理财顾问张玲女士，针对人寿保险的问题，跟各位网友有一个针对性的解答。
主持人：张玲女士，现在社会上对人寿保险大家都有或多或少的了解，但是具体说人寿保险包括哪些产品，他们还不是很清楚，您介绍一下人寿保险包括哪些方面的产品吗？
张玲：人寿保险有很多种分类方法，不同的分类方法所包含的产品类别是不同的。结合我们今天谈的主题，从投资理财角度来分类，可以分为两大类:一大类是传统型的保险，如我们熟悉的带有明确保障目的的健康、意外、养老、医疗、子女教育等方面的保险产品。另外一大类就是投资型的保险，现在目前市场上常见的投资型产品有三种：一种分红产品，一种是投连产品，还有一类就是我们今天要谈的万能产品。
主持人：今天主要话题是万能寿险。一提万能，大家可能就会产生一种印象，就是说万能都是万能。这个到底什么意思呢？请您给大家介绍一下。
张玲：万能险产品是融合了保险保障功能和投资功能的新型理财产品，客户所缴纳的保险费将分成两部分，一部分用于购买基本的寿险保障，另一部分将进入其个人帐户，由专家进行稳健投资，在确保投保人享有帐户余额的本金和最低保证收益前提下，又享有较收益回报机会的一种理财方式。并且理财收益每月结息，月月复利，让客户的个人帐户资金在短期内迅速增值！
另外，其“万能”的特点还表现在交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，客户可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，来弹性的调整自己的保费缴纳和保障额度，这样就提供了一个人一生用一张寿险保单解决保障问题的可能性，很适合消费者自主的进行人生终身保障的规划。
主持人：我的理解是，第一是有投资收益，另外还有保障。
张玲：是这样的。
主持人：这种万能险什么人适合买呢？
张玲：这种带有投资性质的万能险比较适合中产阶层或手中有闲置资金的消费者，中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落，又没有时间或不愿意自己花费心机打理财务，就比较适合购买此类保险。不过，购买之前，消费者应该明白此类险种的资金运作方式和保险公司提取的相关费用。
对于单身人士来说，这类保险也是解决养老问题一个较好的途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑万能寿险。
总的来说：万能寿险作为一款稳健的投资理财产品,比较适合工作繁忙,没专门时间去理财；但又期望获得较高收益的风险保守型人士;
就每个家庭来说，我建议应该根据自身保障的实际情况，应该在首先有一定基础保障的前提下，如果还有富余的资金，完全可以考虑购买带有投资性质的万能保险。
主持人：一开始有一个基本的保障，还有一部分的闲余资金可以参与万能保险。
张玲：对。这样来进行家庭财务的合理规划，可以让我们的家庭在任何情况下都可以做到进可攻，退可守。
主持人：这个险种有年龄的限制吗？多大或者多小年龄。
张玲：有。目前各家公司该险种的投保年龄有些不同，具体可见每家公司的规定。中英万能险在投保年龄方面比较宽，凡出生满30天到65岁的人士，只要其符合核保要求，均可以投保。
主持人：中英人寿保险公司针对万能寿险近来推出了哪几款产品。
张玲：主要有两款，一款是分期缴费的财智人生；一款是一次性缴费的金彩人生。可能有的朋友在网上看到的是四款产品，有财智人生、金彩人生、还有金菠萝A、B款。这个地方我要作一下说明，这四款产品实际上还是前面提到的期缴型和趸缴型的两款，不同之处在于销售渠道不同而名称不同而已。我们在银行柜面销售的叫做金菠萝A、B款，在个人营销等渠道销售名称则为财智人生和金彩人生。
主持人：您提到财智人生，还有一个金彩人生。针对这个财智人生您介绍一下这款产品有什么优势或者特点。
张玲：财智人生兼顾保障和理财功能于一体的理财产品，总的来说它有以下几方面的优势：第一：首先它给客户有一个最低收益保证，降低了客户的投资风险；第二，在此基础上，由理财专家发挥机构理财的优势来给客户谋求一个比较高的增值收益，而所有收益均采用复利的方式滚存。这样既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。而且所有的收益根据相关法规均是免税的，这又从另一个角度最大程度的保证了投资者的利益，这点对消费者来说有较大的吸引力。第三：除此之外，它还给客户提供理财期间的风险保障。这个风险保障虽然是另行付费，但其费用相对来说是较低廉的，尤其是针对在工作生涯期间，风险比较大的人士来说是非常重要的。如30岁的女性，享受10万元的身故保障，当年所付风险保费仅需几十元。第四：该产品具有相当的灵活性。保费的缴交和账户资金的领取都较自由。它不像传统寿险的强制交费方式，只要客户账户中的资金余额足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。最近万能险的热销，可以看出这类理财产品本身在产品设计方面比较符合大多数人的理财习惯。
主持人：有网友问，您提到收益。他问如果他买这个产品，收益有多高？
张玲：首先，客户进入理财账户的资金至少有一个保底收益。比如中英财智人生的保底收益承诺比一年期的银行定期存款的税后利率还要高0.5%，即无论怎么看，其收益均要比银行高，免除了银行利息上调之后的后顾之忧。其次，超过保底部分的收益就要看各家公司在资金运作上的水平和其综合管理能力了。从近几期各家公司的收益来看，进入理财账户的资金一般都有3%以上的年复利收益。
主持人：对财智人生和金彩人生，有的网民在问，怎样才能选择到适合他的，使他的收益最大化。
张玲：是这样，本次中英人寿保险公司推出的两款万能理财险各有侧重，财智人生兼顾保障和理财，一般来说，职场人士在工作期间，人生风险比较大的情况下可以选择财智人生，在理财的同时提供比较高额的保障；但是如果偏重理财或家家庭基本保障已足够的人士可以选择趸缴型的金彩人生。
主持人：那就是说金彩人生这个险种更适合理财的人士？
张玲：对，相较财智人生，它更偏重于理财，客户缴纳的保费，在扣除相关手续费用后，只有极少部分用于购买风险保障，其余绝大部分均进入理财账户进行运作，实现资金的保值增值。
主持人：有网民在问，能解释一下投资连结险和万能寿险之间的区别吗？
张玲：万能寿险和投资连结险虽然同属投资型险种，但两者是有区别的。我们可以从以下几个方面作一个分析比较:从预期收益率来看，万能险到投资连结险，二者的预期收益率是逐步升高的，而风险性相应的也是越来越大。从安全性来看，万能寿险一般均有承诺最低回报率；而投连险没有承诺收益。从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高，而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。
一般来说，万能寿险适合需求弹性较大、风险承受能力较低、有稳健理财需求，对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
主持人：网友问，能不能简单介绍一下万能寿险的保险责任？
张玲：万能险的保险责任，因产品的不同而有不同。一般来说，它首先是给客户提供一个基本的保障功能，即风险保障功能，在客户理财期间享有身故保障。其次剩余资金进入个人帐户，由专家进行稳健的投资运作。保险公司对此一般都会有一个最低的承诺收益。至于超出部分的收益如何，将视各家保险公司资金运作水平和综合管理能力来看。客户对理财账户的资金享有充分的自主支配权，借此实现家庭的理财目标。
主持人：有网民问，他有小孩，小孩买什么样的保险比较好。
张玲：这要具体的看这位网民朋友的小孩现有的保障情况是怎样的？是否具有一些基本的保障，比方的医疗保障或意外保障。如果在有基本的保障基础上，还要具体看家长的理财重点是什么？
主持人：如果小孩要买万能险，能买吗？
张玲：可以的。从孩子小的时候就开始为其购买一定量的万能保险，这种带有半强制性的一种资金积累方式，不失为孩子积累未来的大学教育金、婚嫁金或创业基金的一种可靠选择。
主持人：它是注重保障型的人寿险为主，是这样来理解吗？
张玲：是这样的。孩子在成长过程中，作为家长总会有一些这样那样的担心。在这们情况下，适宜选择分期缴费的财智人生万能险，一方面这种中长期投资可以达成未来的教育理财目标，另一方面，财智人生还可以为孩子提供一个风险保障，另外，在此基础上还可以附加一些具有基本保障功能的医疗险和意外伤害保险。这样就比较完善了。
主持人：那就是附加险了。万能险时间越长，投险时间越长，收益就越高。
张玲：对，理财收益更明显一些。
主持人：相对来讲，年纪越小，入这个险就会越值。从网民的角度来说。
张玲：不能简单看这个问题。事实上，万能险中进入理财账户的资金在收益回报上并没什么不同，所不同的是风险保费这块费用有所不同，风险保费与被保人的年龄密切相关。一般来说，十多岁到三四十岁这个年龄区间段的风险保费是相对便宜的。
主持人：还有的网民问，他在一家公司，公司没有给他上保险，自己想上这个保险。如果自己上，怎么来上比较好呢？
张玲：如果这位网民朋友要上保险，那一定要结合自身的经济情况和理财目标综合来看，再来选择上什么险种，上多少额度？
主持人：他就说比如对您的险种感兴趣，想咨询您的一些见解或者想法，怎样来跟您联系上呢？这个可以留一个热线电话或者代理人电话吗？
张玲：第一我们公司有一批高素质代理人，通过代理人可以了解到我公司的万能产品。另外也可以拨打我司的咨询电话：66423088。还可以通过邮件把他的想法告诉我，我可以在适当的时候给他回复。
主持人：我了解金彩人生这个保险在第五个保险年度还继续投保，有一个固定特别奖励，直接打到帐户。
张玲：对，在第五个保单年度末，公司将按照每个客户个人账户价值总额的5％，一次性给给予特别奖金。这样可以帮助客户资金的加速增值。
主持人：还有网民在问，您作为保险公司来讲，如果有人投保险，这些资金怎么运作怎么投资的？
张玲：每家保险公司都会有一个负责管理资金运作的投资部门，由理财专家对客户所“委托”的资金进行运作。就目前万能寿险资金运作情况来说，它主要投资于银行大额协议存款，国债，金融和中央AA级高信用的企业债券这些风险小回报稳定的金融产品；少量投资于高风险，高收益的证券市场，可以提高产品的总体收益。而这样的投资管理基本使产品收益随我国宏观经济情况同步波动，能有效避免通胀，加息等带来的不利影响。总体来说，相较个人投资而言，其优势是不言而喻的。
中英人寿今年4月份年结算利率是达到3.3％，这就彰显了专家理财和机构投资的优势。5月份也保持在3.2％这样一个利率水平，远远超出同期一年期定期存款利息率。
主持人：这个利率是很高的。
张玲：而且这个收益是可以避税的。
主持人：大家对投资型的保险有一些看法或者有一些担心，作为中英人寿保险公司对这方面怎么来理解的，就是投资型保险。
主持人：万能寿险帐户管理需要收取管理费吗？这个是怎么样的一个情况。
张玲：是这样的，要分项说。中英本次推出的两款万能产品，其中财智人生每个月要收取很少的一笔保单管理费，而金彩人生是不收管理费的。另外，保险公司给了客户一个承诺的保底收益，在此基础上，由保险公司理财专家给客户提供了一个比较高的预期收益。保险公司为搭建这样的平台会收取一定的手续费，这个手续费可以这么理解“委托理财手续费”。
主持人：收费标准有没有一个规定。
张玲：有明确的规定，它的费用收取非常透明，客户可以非常清楚自己的帐户资金的去向和增值情况。由于该账户可以中长期甚至终身理财，这样，实际平摊到每年的委托理财手续费是很低的，具体来说各家公司在这方面还是有一些不同的。
主持人：这个是按照保额的费用？
张玲：不，按进入的每笔保险费来计算的。
主持人：还有的网民在问，像万能寿险刚才也提到适合理财投资型的，这样相对于保障型功能就相对弱一些。
张玲：是这样的。当然这个还要结合客户的具体理财目标来选择。我们本次推出的趸缴型金彩人生就是这样一个产品：偏重于理财，保障方面的功能稍微弱一些。当客户不太需要保障或保障已经很足的情况下，可以选择偏重于理财的金彩人生产品。而如果希望既有比较高的保障，同时也能兼顾理财，可以选择财智人生，而且财智人生非常灵活的一点，就是它可以使资金在投资和保障这两个帐户之间进行一个合理的分配，以达到预期的理财目标。
主持人：前一段时间看《星战》看到您公司的广告，我们感到中英人寿在北京或者在大陆市场上将有大规模的运作，您能谈谈在北京市场或者北方市场公司营销是怎么运作的，经营方面有什么显著的优势吗？
张玲：我们进到北京的时候，是先以经代渠道先行开拓市场的，因为在北京的市场，个人代理队伍已经非常庞大，这个时候进来招募大量营销队伍，市场上就会有一定的难度。所以我们进入北京市场时采取了别开生面的做法，通过经纪代理公司帮我们卖保险。当然，个人营销在中英的销售渠道中也是重要的，比如在成都我们就大量发展个人营销队伍。因为进入成都的时候，市民是排队面试希望进入我们公司做代理人的，有很好的机会发展个人营销队伍。此外，团险业务和银行保险业务也和经代、个人营销业务一样在公司整体的经营策略中占有重要的比重。
主持人：以往大家对投资型保险有一些看法和担心，中英是如何看待投资型保险的？
对投资型保险产品我个人很看好，以目前中国大陆市场上接受度有限，主要是因为投资型保险要求客户本身要对基金理财有相当的了解，才能够比较去接受保险公司的投资型保险，因为目前消费者还是比较侧重保本，希望投资不管报酬怎样，起码不要伤害到本金，有稳定性。
今天我们既然谈万能险，可以说中英人寿还是比较侧重在家庭储蓄理财这个中高端的市场的。我们的股东英杰华三百多年的历史和经验，对于储蓄险方面是非常的专业，投资型保险和储蓄型保险我们有非常深厚的经验，这次我们推出万能险主要适合市场需求。
主持人：现在网民也提到如果入保险最好找一家实力雄厚的公司，这样至少心理放心，还有五年十年这个公司可能还行，时间长了，二十年、三十年这个公司怎么样就不知道了，所以也希望有一个实力雄厚，经营时间比较长的公司。
张玲：消费者可以放心，首先中国保监会在这方面的审核非常严格，此外外资保险公司能够进入中国大陆市场，基本上在全世界排名也在前100强，不光是500强。
主持人：英杰华集团在全球排名是在42位吧？
张玲：对，而且这个第42是在全球范围内不分公司排名的。单在保险行业，英杰华集团全球排第五名，是英国最大的保险公司，英国最大企业是英国石油，全世界排名第二。
主持人：可见英杰华集团的实力还是很雄厚的。另外网民问投资万能寿险，投资一年两年以后，觉得寿险还可以，如果增投的话，这个费用上会有一些变化吗，像管理费或者收益这方面是怎么样的，给我们介绍一下。
张玲：如果他觉得万能险不错，想增投，万能险已经为客户提供便利，可以通过额外追加的方式来实现，费用是很低的。
主持人：那反过来讲，如果有人觉得不适合，想退保，也是可以很顺利实现，不会说扣除一些费用。
张玲：如果中途觉得不合适，撤保，我们是按照个人帐户的资金价值，没有任何费用。我们建议客户考虑这方面的时候多一些考虑。因为好不容易开设了这个平台，关掉很可惜。如果有资金紧急需求，建议可以留一块钱放在帐户里，以免重新开户又要出一次开设费用。
主持人说：网民问，其他的保险公司有一些代理人的素质比较低，对跟客户讲产品的时候，有些时候说一部分保留一部分，或者说该说的说，有些知道的不去说。对于专业代理人怎样来避免这样的事情发生呢？
张玲：我想这是很大的课题，任何销售队伍，都会有个别不尽人意的销售人员，但毕竟是极少数，同时为了避免这种情况发生，保险公司非常强调企业的管理制度和文化建设的，中英人寿一直强调关怀的文化，所以我们销售每一张保单给客户都视如己出，关心他的一点一滴，希望提供完满的保障，这个观念灌输是非常重要的。因为很难个别去限制一个代理怎么和客户交往，但是在认同公司文化的基础上，以关怀之心销售保险，再加上相应规章制度的管理，代理人的素质就会有很大提高。
而且中英人寿所有的客户在购买保险之后，都会接到公司客户中心的回访电话，跟客户确认一下买保单的保费预值，有没有亲自签名，代理人有没有跟你解说相关的万能性初始费用等等，我们希望通过这样的机制，最大化的保障客户的权益。
张玲：代理人教育这方面，我们花巨资引进了国际先进的代理人IPC课程，这在行业中是少见的。同时，建议消费者选择保险代理人的时候，在这方面也要比较慎重，尽量选择一些通过专业培训，在理财等各方面知识都比较丰富的专业代理人，他可以站在一个专业理财的角度，帮助您及你的家庭进行资产的合理分配。
主持人：还有网民在问，像中英人寿的万能险，其他保险公司也推出类似的保险，作为咱们有没有一个比较，哪一部分从他们角度来说就是比较划算，比较有特色。这一块能简单介绍一下吧？
张玲：正如我们所看到的，现在市场上有多家公司纷纷推出自己的万能寿险，这些产品的功能在前面所说说两大基础功能之处又各有特点，对一个单一的产品来说，简单的比较我觉得不可取，也不太现实。如果真要比较，消费者可以从以下几个方面去把握和衡量：第一：产品的相关费用收取情况。当然费用收取越少越好了。第二：看这个产品的收益情况。这个收益可从其保底利益的设定和增值收益空间来衡量。至于保底收益，一般都会明确写明于合同条款当中，而超过保底部分的收益，这个就要考察这家公司的综合管理能力和资金的运作水平等方面了。另外，除以之外，这家公司所提供的服务也是在选择投保时要考量的一个因素。目前中英万能寿险的保底利率设定的是浮动的保证利率，它会随着银行利率的上调而水涨船高，完全消除了未来的利率上升风险给客户带来的担忧，在这点上的设计匠心独具的。
主持人：每家万能险特色不一样的。
张玲：各家保险公司可能有所不同。
主持人：保险第一先谈保障，有保障情况下，再考虑投资。
张玲：我们也是这样比较专业的去建议客户的。
主持人：今天由于时间的关系，作为专业人士的角度，能不能跟各位网民说一说您的好的建议或者是在以后他们在进入保险的时候，应该注意哪些方面。跟大家谈一下！
张玲：建议大家在理财配置里，起码有三层的钱，如果一个月收入家里一万块，先是买保障，之后起码有3000块钱是放在保本而且是长期的投资里，再有其他的钱可以投资股票，期货或者投资做生意。我不反对高风险的投资，但是你做这些事之前，一定要考虑是不是已经有一笔钱放在长期保本里面，因为这是一个家庭的储蓄的根本。我建议起码有三成的钱要放在保本型的投资里面，不要一味追逐高获得利。
主持人：谢谢张玲女士，今天的访谈到此结束！ 
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